Особенности расторжения договора страхования жизни и возврата денег

Расторгнуть договор страхования жизни можно, но строго в определенные сроки и с соблюдением условий. Особенности расторжения регламентируются Указанием Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854. Рассмотрим, когда и на каких основаниях можно отказаться от страховки, куда обращаться, какие понадобятся документы, пошаговый порядок действий, какую сумму вернут в итоге, когда могут отказать в возврате, что делать в случае отказа, и возможные трудности, с которыми может столкнуться каждый.

Особенности и условия отказа от страховки

При оформлении потребительских кредитов клиентам нередко навязываются дополнительные услуги, в том числе и страхование жизни. Сотрудники банка говорят, что в случае отказа от страховки человеку откажут и в выдаче денег, или же изменят условия кредитования в худшую для него сторону. Например, повысят процентную ставку.

Навязывание страховки незаконно. Об этом прямо говорится в ст. 16 Закона от 07.02.1992 №2300-1, согласно которой не допускается предоставление одной услуги при условии оплаты другой.

Примечание: возврат страховки и расторжение договора со страховщиком возможно при ипотеке, кроме страхования самой недвижимости – оно обязательно. Также аннулировать договор можно при потребительском или целевом кредитовании. Но везде есть свои особенности, в каждом случае устанавливаются разные сроки.

Отказ при получении кредита

Нередко страховки навязывают при оформлении кредита. Но у заемщика есть право обратиться в банк, согласовать условия кредитования, а потом обдумать их. На это ему дается 5 рабочих дней, причем в случае отказа от страхования кредитор не имеет права менять условия.

Но это по закону, на практике все обстоит иначе. Фактически банк может придраться к любой мелочи, чтобы вынудить клиента оформить страховку: например, отказать в кредитовании из-за проблем с кредитной историей или недостаточного уровня дохода, но объяснить, что ситуация исправима при заключении договора страхования жизни. Эти причины отказа уже законны, причем кредитор не обязан их объяснять клиенту.

У столкнувшихся с такой ситуацией есть два варианта:

1. Отказаться от страховки, получить отказ в кредитовании, и пожаловаться на навязывание допуслуг в Центробанк. Но есть вероятность, что и в дальнейшем кредит не выдадут, используя вполне законные причины – при желании их можно найти.
2. Оформить страховку, получить кредитные деньги, а затем расторгнуть договор страхования в период охлаждения.

Отказ в период охлаждения

Под периодом охлаждения подразумевается время, в течение которого застрахованное лицо может отказаться от договора страхования. Раньше он был равен пяти рабочим дням, с 1 января 2018 года Центробанк продлил его до 14 календарных дней. Мнение банка и страховой компании значение не имеет: договор обязаны аннулировать вне зависимости от этого.

Основания роли не играют. Заемщику просто достаточно передумать. Несмотря на то, что договор заключается в банке, за расторжением и возвратом денег придется обращаться в страховую компанию.

Отказ при досрочном погашении

Некоторые люди ошибочно считают, что расторгнуть договор страхования при досрочном погашении можно в любом случае, апеллируя ст. 958 ГК РФ. Но там говорится, что это можно сделать только при условии, что возможность наступления страхового случая отпала. Если речь идет о страховании жизни, то такая необходимость может отпасть, только если причиной станет что-то связанное с жизнью и здоровьем. Однако по закону это уже будет считаться страховым случаем.

Вышеуказанный довод подтверждает и определение ВС РФ по делу №44-КГ 18-8. Согласно ему, при досрочном погашении кредита договор страхования не прекращается. Договоры кредитования и страхования – абсолютно разные и не зависящие друг от друга документы, поэтому страховка продолжает действовать. Получить страховую премию не удастся.

Важно знать! Если договор страхования напрямую связан с кредитом, при досрочном погашении страховую премию вернут. Она будет рассчитана пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Нужно читать еще и условия договора: некоторые банки допускают возврат части страховой премии при досрочном погашении, даже если плата за страховку взималась не сразу, а ежемесячно. Но это большая редкость: по закону считается, что, раз в определенный месяц страховка действовала, обязательства страховой компании исполнены, и возвращать ничего не нужно.

Пример: Человек взял кредит на 300 000 руб., к этой сумме добавилась стоимость страховки – 9 000 руб. за год. Через месяц он погасил долг, следовательно, ему должны вернуть 8 250 руб.

Если подключили к программе страхования

В последнее время банки идут на уловки, и вместо заключения обычных договоров подключают к программам страхования. Плата за страховку по ним взимается ежемесячно. С клиента удерживается не сразу вся сумма, а только часть. Сами же кредиторы являются выгодоприобретателями, и в договоре уже участвуют несколько сторон: страховщик, страхователь и застрахованное лицо. Такой договор считается коллективным.

Раньше в расторжении коллективных договором отказывали, аргументируя это тем, что затрагиваются права и интересы кредиторов. Центробанк же высказал свое мнение по этому поводу, указав, что право на отказ от любой страховки должно быть у каждого клиента в течение 14 дней.

Вывод прост. После 14 дней расторгнуть коллективный договор страхования нельзя. До – можно. Если клиенту в этом отказывают, он может обратиться с жалобой в Центробанк. Но взыскивать неустойку, излишне уплаченные деньги и компенсацию морального вреда придется в любом случае через суд.

Как отказаться от страховки по кредиту: пошаговая инструкция

Для отказа от страховки нужно обратиться в страховую компанию, с которой был заключен договор.

Пошагово вся процедура выглядит так:

1. Клиент собирает документы, приходит с ними в компанию.
2. На месте заполняется заявление, представляются документы.
3. Страховщик забирает заявление на рассмотрение. Это может занять до 10 дней.

Если компания согласна вернуть деньги, они перечисляются на банковский счет. На это обычно уходит до 20 календарных дней.

Документы

При обращении в страховую компанию понадобится паспорт, договоры кредитования и страхования, реквизиты банковского счета. Именно по ним будут переведены деньги при положительном решении.

Сумма к возврату

Если человек обращается к страховщику в период охлаждения, уплаченную премию вернут полностью. Если же заявление подается при досрочном погашении, и возможность возврата предусмотрена законом или договором, сумма будет рассчитана с учетом времени, в течение которого страховка действовала.

Дополнительно могут удержать агентское вознаграждение, в среднем 10% от суммы.

Основания для отказа в возврате

Отказать в возврате страховой премии могут в нескольких случаях:

• Истек период охлаждения, а выплаты после него по закону невозможны;
• Оформлена коллективная страховка, и клиент обращается за возвратом по истечении 14 дней;
• В течение срока страхования наступил страховой случай, и компания выплачивала клиенту или банку возмещение.

Отказ оформляется в письменном виде с объяснением причин. Впоследствии клиент может оспорить все в суде.

Что делать, если в возврате отказано

Если хочется избежать судебных разбирательств и решить проблему относительно мирным путем, можно подать жалобу в Центробанк. Для взыскания премии, неустойки и других выплат придется обращаться в суд.

Для судебного обжалования в данном случае обязателен досудебный порядок урегулирования.

Читайте подобнее: что делать, если банк отказывается возвращать страховку по кредиту

Подать жалобу в Центробанк

Жалобу можно отправить онлайн, зайдя в раздел «Подать жалобу», затем выбрав «Страховые организации» и «Возврат страховой премии».

Что нужно сделать поэтапно:

1. Указать тему жалобы, выбрать продукт, тип проблемы.
2. Нажать на «Перейти к оформлению жалобы».
3. Указать организацию, на которую подается жалоба.
4. Описать суть проблемы: когда, по каким основаниям было отказано в возврате премии, реквизиты договоров.
5. Выбрать регион.
6. Загрузить сканы договоров и письменного отказа.
7. Отправить жалобу на рассмотрение.

Ответ от Центробанка должен поступить в течение 30 календарных дней.

Обратиться в суд

При споре по защите прав потребителей исковое заявление подается в районный суд по месту жительства клиента или месту заключения договора. Перед этим нужно отправить копию заявления ответчику, им будет страховая компания.

Истцу понадобятся те же документы, что и при обращении к страховщику, но дополнительно представляется его отказ в выплатах. Спор может рассматриваться до двух месяцев, по итогу суд вынесет решение. Его оно в пользу истца, ответчику придется перечислить премию, возместить судебные расходы, исполнить иные требования.

Судебная практика

При грамотном подходе истцов к делу суды нередко принимают их сторону, и людям удается добиться расторжения договора страхования и возврата премии.

Это подтверждают несколько решений:

1. Решение № 2-5132/2019 2-5132/2019~М-3906/2019 М-3906/2019 от 17 декабря 2019 г. по делу № 2-5132/2019.
2. Решение № 2-12164/2019 2-12164/2019~М-7879/2019 М-7879/2019 от 5 декабря 2019 г. по делу № 2-12164/2019.
3. Решение № 2-2310/2019 2-2310/2019~М-1604/2019 М-1604/2019 от 25 ноября 2019 г. по делу № 2-2310/2019.

Возможные трудности

Самая распространенная проблема, с которой сталкиваются клиенты компаний – это отказ в возврате премии. Страховщики пользуются незнанием законов людьми, и отказывают в выплатах без объяснения или по необоснованным причинам. Если же дело доходит до судебных разбирательств, противостоять страховщикам и вовсе проблематично: у них целые штаты юристов, которые сделают все, чтобы доказать свою правоту.

Если вы столкнулись с трудностями, решив расторгнуть договор страхования и вернуть деньги, обращайтесь к нашим юристам за консультацией. Они внимательно изучат вашу проблему и расскажут о самых выгодных вариантах ее решения!