Как отказаться от страхования жизни при автокредите?

Отказаться от страхования жизни при автокредите гарантированно можно в период охлаждения или перед подписанием договора. В некоторых случаях отказ допускается при досрочном погашении.

Рассмотрим, обязательно ли страховать жизнь при покупке машины в кредит, каковы особенности отказа от страховки в разных ситуациях, что делать при подключении к программе коллективного страхования, как вернуть страховую премию в досудебном или судебном порядке пошагово и что для этого понадобится.

Обязательно ли страхование жизни при автокредите

Страхование жизни при автокредите необязательно, и об этом говорится в п. 2 ст. 7 ФЗ от 21.12.2013 №353-ФЗ. Банк может обязать приобрести только КАСКО, но к страхованию жизни это не имеет никакого отношения.

На практике же ситуация обстоит иначе. Человек хочет купить машину в автокредит, обращается для этого в банк или автосалон, в котором тоже есть банковский работник. Он ему сообщает, что заключение договора кредитования возможно только при приобретении страховки, якобы она обязательна. На самом деле это не так, и это ничто иное, как навязывание дополнительных услуг и введение клиента в заблуждение.

Страховка может оплачиваться сразу через включение ее стоимости в сумму кредита, тем самым повышая ее и переплату. При этом банк будет говорить, что через год тоже нужно покупать полис. Есть и второй вариант – подключение к программе страхования, где стоимость страховки выплачивается ежемесячно на текущий период, а не впрок.

Примечание: у сотрудников банков зарплата состоит из фиксированной части и бонусов, которые они получают с учетом количества проданных дополнительных услуг. Поэтому они идут на всевозможные уловки, чтобы убеждать клиентов оформлять страховки.

Можно ли отказаться от страхования по автокредиту

Отказаться и вернуть деньги за страхование жизни можно в нескольких случаях:

• Перед подписанием кредитного договора;
• Если кредит погашен досрочно;
• В течение периода охлаждения.

Размер страховой премии обычно составляет 2-4% от общей суммы кредита. В некоторых случаях ее возвращают полностью, но чаще всего она рассчитывается пропорционально количеству времени действия страховки. Разберемся более подробно.

Важно знать: отказаться от страховки можно лишь в том случае, если во время ее использования не наступил страховой случай. Если же страховое возмещение производилось, отказ по закону невозможен.

В момент подписания договора

Самый простой вариант – отказаться от страховки при подписании договора. Но в таком случае есть шанс, что банк повысит ставку по автокредиту или в целом ухудшит условия кредитования. Однако по закону клиенту дается на обдумывание предложения 5 календарных дней, и, если он откажется от полиса, кредитор не имеет права менять для него условия.

Есть и другой момент, который важно учитывать. По закону банк вправе отказать в выдаче кредита без объяснения причин. Основания для отказа всегда найдутся, даже если это однократно пропущенный платеж на несколько дней по другому кредиту. Все сведения хранятся в кредитной истории, и запрашиваются в БКИ при принятии решения по заявке на автокредит.

Если хочется оформить документы быстрее, но не пользоваться страховкой, лучше сначала заключить договор, а затем отказаться от него в период охлаждения. Премия будет возвращена в полном объеме.

В течение периода охлаждения

Период охлаждения установлен Указанием Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У и составляет 14 календарных дней. Отсчет срока начинается со дня заключения договора. Заемщику дается право вернуть уплаченную премию в полном объеме. Если при проведении операции банк брал комиссионное вознаграждение, оно не возвращается.

Пример: Мужчина оформил автокредит 1 октября, был приобретен полис страхования жизни. Стоимость страховки на год составила 50 000 руб., она была включена в сумму кредита. Период охлаждения заканчивается 14 октября. 3 числа он обратился в страховую компанию с заявлением об отказе от страховки. Оно рассматривалось 10 дней, еще через 20 дней ему перечислили 50 000 руб. Эти деньги он направил на частичное досрочное погашение кредита.

Важно знать: некоторые страховщики устанавливают увеличенные сроки периода охлаждения. Они обычно не превышают 30 календарных дней. Подробности можно уточнить в договоре.

При досрочном погашении

Договоры кредитования и страхования – это разные документы, которые никак с собой не связаны. Если кредит погашен досрочно, действие договора по нему прекращается. Но страховка продолжает действовать.

Согласно ст. 958 ГК РФ, досрочное прекращение договора страхования возможно, если вероятность наступления страхового случая отпала. Фактически получается, что застрахованное здоровье или жизнь нужно потерять, но это уже относится к страховому случаю, по которому производится возмещение.

Вернуть часть уплаченной премии пропорционально количеству времени действия страховки можно, если это предусмотрено самим договором.

Если подключена программа коллективного страхования

Коллективной считается страховка, в которой участвуют три стороны. В качества страховщика выступает страховая компания, страхователя – банк, а застрахованного лица – заемщик. Если наступает страховой случай, возмещение напрямую получает банк, клиенту ничего не перечислят. Такие договоры сейчас наиболее распространены.

От коллективной страховки можно отказаться в нескольких случаях:

• Если не прошел период охлаждения. Страховщик обязан вернуть всю уплаченную по договору сумму;
• При оформлении автокредита. Но банк может повысить процентную ставку;
• После полного досрочного погашения, если это предусмотрено договором страхования.

Деньги вернут за весь период, в течение которого она не использовалась, если кредит погашается досрочно. За прошедшее время получить выплаты не удастся: считается, что в этот период человек был застрахован, и компания добросовестно выполняла свои обязательства.

Как отказаться от страховки при автокредите: пошаговая инструкция

Для отказа нужно подать заявление в саму страховую компанию, а не в банк. Но можно подать заявление и сразу после оформления договора кредитования сотруднику финансового учреждения. В таком случае он сам передаст документ страховщику. В каждом банке своя политика, и подробности нужно уточнять у менеджера.

Страхование жизни оформляется только в аккредитованных банками компаниях, чаще всего – дочерними. Для отказа сначала нужно рассчитать, есть ли основания.

Дальнейший порядок действий выглядит так:

1. Подать заявление о расторжении договора страхования и возврате страховой премии. У каждого страховщика свои бланки заявлений, а заполняются они на месте. Но можно оформить и заранее. Документы представляются лично или электронной почтой.
2. Дождаться ответа. Он может поступить по СМС или Почтой. На рассмотрение заявления страховщику отводится 10 дней.
3. Получить деньги. Они должны поступить в течение 20 дней.

Что делать, если страховщик отказывается расторгать договор

Если клиент хочет отказаться от страхования жизни и вернуть премию, но страховщик затягивает сроки рассмотрения заявления или отказывает в этом, придется обращаться в суд. Но суд удовлетворит исковые требования лишь в том случае, если ответчик действительно нарушает права истца.

Как правило, отказ от страхования возможен при досрочном погашении автокредита. Нужно внимательно изучить условия договора со страховщиком, чтобы понять, допускает ли он возврат части премии в такой ситуации, или нет.

Для расторжения договора страхования через суд после получения кредита понадобится:

1. Потребовать у страховщика письменный отказ. Он обязан его предоставить.
2. Составить исковое заявление и отправить один экземпляр ответчику.
3. Подать заявление и остальные документы в городской или районный суд по месту жительства истца или адресу заключения оспариваемого договора.
4. Дождаться, когда судья примет материалы к производству.
5. Участвовать в предварительном заседании, затем – в основных разбирательствах.

Во время рассмотрения дела можно представлять доказательства, ходатайствовать о вызове свидетелей и делать все, чтобы отстоять свою позицию. Когда решение примут, суд обязан выдать его копии в течение 5 дней всем участникам разбирательств.

Само решение вступает в силу через месяц. Если ответчик не захочет его оспаривать, он должен перечислить истцу все суммы в установленные судом сроки.

Документы

При обращении в суд понадобится исковое заявление, паспорт, расторгаемый договор, письменный отказ страховщика, кредитный договор.

Госпошлина

По спорам о защите прав потребителей госпошлина не взимается.

Судебная практика

Сотрудники банков могут навязывать страховку при оформлении любых кредитов. Процедура оспаривания договора по автокредиту ничем не отличается от процесса по потребительскому. Везде применяются те же основания и законы.

Вот несколько примеров решений по делам о расторжении договоров страхования:

1. Решение № 2-1803/2019 2-1803/2019~М-1677/2019 М-1677/2019 от 30 декабря 2019 г. по делу № 2-1803/2019.
2. Решение № 2-289/2019 2-289/2019~М-234/2019 М-234/2019 от 14 августа 2019 г. по делу № 2-289/2019.
3. Решение № 2-1510/2019 2-1510/2019~М-1330/2019 М-1330/2019 от 30 декабря 2019 г. по делу № 2-1510/2019.

Возможные трудности

Люди сталкиваются с отказами в возврате страховой премии довольно часто. Страховщики пользуются тем, что не у всех есть возможность отстаивать свои интересы, и не все клиенты знают законы. Между тем, в любой компании есть целые штаты юристов, которые с легкостью могут придумать очередную «отписку», чтобы убедить человека, что он неправ.

Если вам нужна консультация, обращайтесь к нашим юристам. Они детально изучат вашу проблему и предложат самые эффективные варианты ее решения.