Если бывший муж не выплачивает ипотечный кредит, это может грозить жене дополнительными финансовыми расходами или даже лишением квартиры. Если жилье было приобретено в браке, то супруга является созаемщиком, а значит отвечает по всем обязательствам перед кредитором, то есть банком. В таком случае можно попробовать рефинансировать кредит, продать квартиру, досрочно погасить ипотеку или выплачивать кредит самостоятельно, а затем взыскать половину выплаченного долга с бывшего супруга. Но возможен и еще способ решения проблемы — изменение условий кредитного договора и удаление мужа или самой супруги из числа созаемщиков.
Как делится ипотека после развода
Нажитое в браке имущество супругов, в том числе и недвижимость, является их совместной собственностью. Исключением из этого правила являются случаи, когда недвижимое имущество было приобретено путем безвозмездной сделки (дарение, наследование) или если условие о единоличной собственности одного из супругов указано в брачном договоре.
Так как квартира приобреталась в ипотеку, взятую в браке, то оба супруга почти всегда являются созаемщиками и несут общие обязательства перед кредитором по уплате ипотечного кредита. Права и обязанности созаемщиков указаны в кредитном договоре. По общим правилам они несут солидарную ответственность перед кредитором по выплате основного долга и процентов — если титульный заемщик не исполняет свои обязательства, кредитор может взыскать средства с созаемщика. С другой стороны, созаемщик в отличие от поручителя не только несет обязательства перед банком, но и имеет имущественные права на приобретенную недвижимость.
| Титульный (основной) заемщик | Собственник квартиры, на которого оформлен кредитный договор, несет основные обязательства перед банком |
|---|---|
| Созаемщик | Несет обязательства по договору, если основной заемщик нарушает график погашения кредита, является совладельцем недвижимости |
| Поручитель | Несет ответственность, если основной заемщик не выплачивает кредит, не имеет имущественных прав на недвижимость |
Расторжение брака не влияет на условия кредитного договора — бывшие супруги по-прежнему остаются созаемщиками и должны вовремя и в полном объеме погашать свои обязательства перед банком. Даже если супруги разделили имущество и квартира перешла в единоличную собственность одного из супругов, второй по-прежнему остается созаемщиком. В случае, если муж или жена нарушит график погашения платежей, банк может взыскать эти средства со второго созаемщика. Возможны и такие последствия, как обращение взыскания на саму квартиру.
Если у супругов есть дети, это также никак не влияет на правоотношения созаемщиков и кредитора. Также не имеет значение использование для приобретения жилья материнского капитала. Да, в соответствии с условиями его получения, получатель должен оформить квартиру в долевую собственность всех членов семьи, включая мужа. Но сделать это нужно уже после погашения ипотечного кредита.
В некоторых случаях второй супруг не будет являться созаемщиком. Такое возможно, если он является иностранным гражданином или был признан судом недееспособным. Но наиболее частый вариант — оформление брачного договора, согласно которому второй супруг не имеет имущественных прав на приобретенную в браке недвижимость. Из-за отсутствия прав он не может претендовать на квартиру после развода и не может быть созаемщиком.
Как выплачивать ипотеку после развода
После расторжения брака супруги совместно могут решить, как они продолжат погашать ипотечный кредит. На выбор у них есть несколько вариантов.
- Продолжать платить кредит по графику, утвержденному договором с банком. Как уже говорилось выше, приобретенное в браке имущество является совместной собственностью супругов, обычно каждый из них владеет половиной квартиры, если иное не указано в брачном договоре . Если не вносить изменения в кредитный договор, то стороны могут ежемесячно скидываться в равных долях на оплату кредита или вносить платежи по очереди. Для банка не имеет значения, кто именно перечисляет деньги на счет. Однако в том случае, если один из созаемщиков не выполнит свое обязательство, второму придется нести полную ответственность по кредиту.
- Продать квартиру и разделить полученную сумму. Продать квартиру, находящуюся в ипотечном залоге, можно только с разрешения банка. Это разумный, но нередко не очень выгодный способ решения проблемы. Как правило, квартиры под обременением продаются с небольшой скидкой из-за необходимости снятия обременения.
- Одному из супругов отказаться от доли в квартире и выбыть из числа созаемщиков. На изменение кредитного договора, в том числе на удаление любого из супругов из числа созаемщиков, необходимо получить согласие кредитора. Как правило, банки с неохотой соглашаются на изменение условий кредитного договора. Даже если произошло, супруг, отказавшийся от доли в квартире, может рассчитывать на компенсацию внесенных им платежей по кредиту.
- Разделить ипотечные обязательства между бывшими супругами. В таком случае супруги производят раздел квартиры, а банк заключает с каждым из бывших супругов новый кредитный договор на половину из общего долга. Банки крайне неохотно идут на подобное изменение действующего кредитного договора.
Еще один возможный вариант — досрочное погашение ипотеки. Если у супругов есть финансовая возможность, они могут решить проблему с выплатой ипотеки после развода радикальным способом, полностью погасив ипотечный кредит. Кроме того, стороны могут рефинансировать кредит.
Что делать, если бывший муж не платит ипотеку
Если стороны не готовы продавать жилье или досрочно погасить кредит и продолжают вносить платежи, может возникнуть ситуация, когда один из созаемщиков, например, бывший муж, отказался платить ипотеку. В таком случае супруге нужно вывести его из числа созаемщиков и самостоятельно выплачивать долг.
Возможен и другой вариант — бывший муж не платит ипотеку, но по соглашению о разделе квартира перешла в его полную собственность. Тогда жене нужно договориться с бывшим мужем и банком, что ее имя удаляется из кредитного договора. В таком случае платежи по ипотечному кредиту становятся проблемой мужа и никак не влияют на имущественное положение жены.
Если стороны разделили имущество на доли, а супруг прекратил выплаты по ипотечному кредиту за свою долю, супруге нужно добиться изменения условий кредитного договора, раздела ипотеки и оформления отдельных кредитных договоров без указания своего имени в качестве созаемщика бывшего мужа.
Как вывести бывшего мужа из созаемщиков
Чтобы вывести бывшего мужа из созаемщиков, первым делом нужно разделить общее имущество. Проще всего сделать это по соглашению между сторонами, которое обязательно должно быть нотариально заверено. Им можно разделить все общее имущество или поделить только квартиру, находящуюся в ипотеке.
В соглашении должны быть указаны:
- паспортные данные участников договора;
- сведения о заключении и расторжении брака;
- состав общего имущества, подпадающего под действие соглашения;
- порядок распределения общего имущества, в том числе размер долей каждого из супругов.
Как уже говорилось выше, соглашение требует обязательного нотариального удостоверения, поэтому проще делегировать право составления документа нотариусу. При обращении в нотариальную контору нужно взять с собой паспорта обоих супругов, свидетельства о заключении и о расторжении брака, правоустанавливающие документы на квартиру, кредитный договор. За удостоверение соглашения придется уплатить нотариальный тариф, включающий в себя федеральный и региональный нотариальные тарифы
Если стороны не смогли прийти к согласию относительно условий раздела имущества, он может быть произведен судом во время бракоразводного процесса в или в ходе отдельного искового производства. В любом случае перед обращением в банк нужно добиться того, чтобы квартира находилась в единоличной собственности супруги или была разделена на доли.
Следующий шаг — обращение в банк с заявлением на изменение состава участников кредитного договора. Как правило, банки используют специальные бланки заявлений, поэтому перед его оформление можно обратиться к кредитному менеджеру или сразу прийти в банковский офис. Некоторые банки позволяют направить заявление онлайн с помощью формы в личном кабинете, другие — требуют личного присутствия, причем обоих созаемщиков.
При обращении в банк нужно предоставить следующие документы:
- паспорта всех созаемщиков;
- документы, подтверждающие финансовую состоятельность и трудовую занятость лица, который останется единственным заемщиком;
- соглашение о разделе имущества;
- свидетельство о браке и о его расторжении;
- действующий кредитный договор;
- документы на недвижимость — выписка из ЕГРН, договор купли-продажи.
После принятия заявления банк рассматривает его в течение 14 суток и выносит решение. При положительном ответе всем созаемщикам нужно вновь посетить банковский офис для подписания дополнительного соглашения к кредитному договору, а также изменения накладной (при наличии).
После подписания документов нужно обратиться в Росреестр для регистрации:
- дополнительного соглашения к кредитному договору;
- единоличного права собственности заявителя на квартиру или долевой собственности на жилое помещение.
После этого нужно вновь обратиться в банк и предоставить свежую выписку из ЕГРН и дополнительное соглашение с отметкой Росреестра. Все действия, направленные на изменения состава участников кредитного договора, нужно сделать в 60 дней, так как именно на такой срок выдается согласие банка на изменение состава созаемщиков.
Если банк отказал в изменении условий кредитного договора, можно попробовать решить дело в суде. Однако суды, как правило, встают на сторону кредитных организаций. Причиной этого является то, что изменение или расторжение договора между заемщиком и кредитором возможно лишь при взаимном согласии сторон или при нарушении одной из них существенных условий соглашения. Банк своего согласия на изменение условий не давал, существенные нарушения со своей стороны не допускал, так что суды обычно не имеют оснований для принудительного изменения условий договора.
Можно попробовать изменить договор на основании ст. 451 ГК РФ в связи с существенным изменением обстоятельств, но шансы на это объективно малы. Поэтому при отказе в изменении условий кредитного договора можно использовать другие средства решения проблемы, например, продажу квартиры или рефинансирование ипотечного кредита.
Как вывести себя из созаемщиков по кредиту
Чтобы вывести себя из созаемщиков бывшей жене совместно с супругом нужно предпринять все те же действия. Для начала сторонам нужно заключить соглашение о разделе имущества, а затем нужно обратиться в банк с заявлением на изменение условий кредитного договора. После получения согласия нужно зарегистрировать изменения в Росреестре, а затем вновь обратиться в банк с подтверждающими документами.
Проблемой для супруги, желающей исключить свое имя из состава созаемщиков, может быть отказ бывшего мужа на раздел совместно нажитого имущества или на изменение условий кредитного договора. В таком случае спор может быть разрешен в суде. Для этого супруга должна подать исковое заявление к бывшему мужу с требованием разделить имущество. После раздела нужно подать заявление на исключение своего имени из кредитного договора по той же схеме, что была описана выше.
Популярные вопросы и ответы на них
Какие сложности могут возникнуть
Если бывший муж не платит ипотеку, возможны несколько способов решения проблемы. Многое зависит от отношений бывших супругов и причин просрочки платежей. Если заемщик не платит, так как у него нет денег, но он согласен решать вопрос, можно продать квартиру, рефинансировать кредит или разделить имущество и вывести мужа из созаемщиков. Ситуация намного сложнее, если муж не только не оплачивает кредит, но и не идет на контакт с бывшей женой. В такой ситуации вопрос можно решить лишь в суде, но и тогда шансы на это невелики. В любом случае супруге понадобится юридическая консультация, получить которую можно на нашем сайте.