Если мошенники оформили ИП и кредит на ваше имя: что делать, советы юриста

Если мошенники открыли ИП на ваше имя и взяли кредит, ИП можно закрыть в короткие сроки. С расторжением кредитного договора все сложнее: придется доказывать, что он был оформлен без вашего ведома посторонними лицами. Разберемся во всем подробнее.

Как работают мошенники

Многие банки предоставляют услугу регистрации бизнеса онлайн с последующим открытием расчетного счета. Этим пользуются и мошенники: они звонят людям, представляясь сотрудниками банков, и просят назвать секретные коды. Как только код получен, у мошенника появляется доступ к личному кабинету, через который можно открыть ИП и оформить кредит в банке онлайн без справок.

Схема может выглядеть и иначе. Например, к мошеннику попадают паспортные данные человека, он получает доступ к его личному кабинету в банке, и через него открывает ИП и оформляет кредит.

Большинство банков для защиты данных клиентов используют двухэтапную систему открытия ИП и расчетного счета. На первом этапе клиент сам заполняет заявку, на втором – встречается с представителем банка и подписывает документы, после чего их направляют на регистрацию в ФНС.

Несмотря на все меры безопасности, риски попасть в руки мошенников остаются. Многие люди узнают об оформленных на них кредитах случайно, обращаясь в банки за приобретением других продуктов.

Что делать, если ИП уже открыто и кредит оформлен

Самое главное – не начинайте паниковать, это делу не поможет. Вспомните, когда и в какой ситуации ваши паспортные данные могли попасть к посторонним, или когда вам звонили якобы из банка, чтобы вы продиктовали секретный код или полные данные вашей карты.

Рассмотрим каждый шаг подробно.

Шаг 1: закрываем ИП

Закрыть ИП проще всего. Для этого достаточно подать заявление по форме Р26001 в налоговую, заплатив госпошлину в 160 руб. Заявление можно представить лично, по почте с объявленной ценностью и описью вложения, или через сервис «Государственная онлайн-регистрация бизнеса».

С этим шагом лучше не медлить. ИП платят обязательные страховые взносы, в год сумма превышает 50 000 руб. Если ИП так и останется открытым, долг будет копиться за вами.

Шаг 2: запрашиваем отчет о кредитной истории

Отчет нужен, чтобы понять, когда был оформлен кредит, в каком именно банке. Также вы проверите, нет ли на вас нескольких кредитов, взятых мошенниками от вашего имени. Отчет можно заказать через НБКИ, в своем банке, или через другие официальные сервисы. Два раза в год он предоставляется бесплатно.

Шаг 3: обращаемся в полицию

Подайте заявление о мошеннических действиях в отделение полиции по месту вашего проживания. Его должны принять, и выдать вам уведомление о регистрации заявления. Если действительно есть основания, следователь возбудит уголовное дело по п. «г» ч.3 ст. 158 УК РФ. Вас должны признать потерпевшим по уголовному делу, чтобы вы впоследствии могли расторгнуть кредитный договор с банком.

Хорошо, если полиция найдет преступника. Тогда вы сможете сразу подать исковое заявление о признании кредитного договора недействительным, как только приговор суда вступит в законную силу.

Шаг 4: обращаемся в банк

Напишите в чат банка или придите в отделение, чтобы подать заявление-претензию. В заявлении укажите, что кредит на вас оформлен без вашего ведома мошенниками, попросите провести служебную проверку. Бланк заявления вам выдадут, в каждом банке свои шаблоны. Также укажите в нем, что по итогам проверки кредитный договор должен быть аннулирован, и внесены исправления в вашу кредитную историю.

Вместе с заявлением подайте кредитный отчет и уведомление о принятии документов в полиции. Если обращаетесь лично в отделение, попросите, чтобы вам выдали уведомление о получении заявления от вас.

Не стоит надеяться, что банк по одной просьбе спишет долг и расторгнет кредитный договор. Как правило, заявления удовлетворяются в единичных случаях. Лучше заручиться помощью грамотного юриста, чтобы повысить шансы на успех.

Шаг 5: ожидаем результатов проверки

Если заявление-претензию удовлетворят, банк спишет долг и внесет корректировки в вашу кредитную историю. Если нет, придется обращаться в суд. В среднем проверка таких заявлений банком занимает 20-30 дней.

Шаг 6: готовим документы для суда

Для судебных разбирательств вам понадобится паспорт, выписка из кредитной истории, уведомления о регистрации и о прекращении регистрации ИП. По выписке можно понять, когда и в каком банке оформлен кредит, по уведомлению от налоговой – даты открытия и закрытия ИП.

Также нужны другие документы:

1. Справка по банковскому счету, подтверждающая перевод кредитных средств на счет третьего лица.
2. Документы из полиции, подтверждающие возбуждение уголовного дела, признание вас потерпевшим.

В зависимости от ситуации могут понадобиться дополнительные документы.

Шаг 7: подаем документы в суд

Обращаться следует в районный суд по юридическому адресу ответчика – банка, в котором мошенники взяли на вас кредит. Подать исковое заявление и остальные документы можно онлайн через ГАС «Правосудие».

Шаг 8: получаем решение

Если мошенники открыли ИП на ваше имя и взяли кредит, на решение проблемы через суд может уйти 2-3 месяца. Нет никаких гарантий, что суд удовлетворит ваши требования о расторжении кредитного договора и исключении записи из кредитной истории. Как показывает практика, шансы довольно низкие. Но вы можете их увеличить, обратившись к хорошему юристу, который точно знает рецепт победы в деле.

Судебная практика

Два примера из судебной практики.

Пример №1

Алмазов М.А. обратился в суд с исковым заявлением о защите прав потребителей и признании кредитного договора недействительным. Ответчиком выступал ПАО «Сбербанк». В обоснование требований Алмазов М.А. пояснил, что кредитный договор от его имени был заключен третьими лицами без его ведома.

Как сообщил истец, на его номер телефона позвонил неизвестный, представившись сотрудником Сбербанка, и вынудил его путем обмана сообщить кодовое слово, привязанное к банковской карте Алмазова М.А. После этого сразу же со счета истца списали 7 300 руб., а также оформили кредит на сумму 82 332,06 руб. Все деньги были переведены на счет третьего лица.

Опомнившись, Алмазов М.А. осознал, что стал жертвой мошенников, и подал заявление в полицию. Было возбуждено уголовное дело. Через некоторое время сотрудники Сбербанка начали требовать с Алмазова М.А. долг по кредиту, который он не оформлял.

Адвокат истца также указал, что в заявку на кредит, которая подавалась от имени Алмазова М.А., мошенники внесли некорректные данные, не соответствующие действительности. Они указали номер телефона, место работы, сведения о загранпаспорте, которые в реальности к истцу никакого отношения не имеют. Сам же Алмазов позвонил по номеру 900 и обратился в полицию сразу же, как только понял, что его обманули.

Суд отказал в удовлетворении исковых требований по нескольким причинам:

1. Истец сам подтверждал каждую операцию одноразовыми паролями, а реквизиты банковской карты известны только ему. Нет оснований полагать, что кредитный договор оформлен без согласия Алмазова М.А.
2. В Сбербанк не поступали сведения о том, что Алмазов потерял банковскую карту, иное средство доступа или мобильный телефон, на который поступали пароли.
3. Банк исполнил свои обязательства, предоставив кредитные средства истцу, что подтверждается выпиской по банковскому счету. Следовательно, у Алмазова М.А. возникает обязательство по возврату кредита.

Суд пришел к выводу, что кредитный договор не может быть признан недействительным. Он не нарушает требования закона, не затрагивает права и интересы третьих лиц. Алмазов М.А. не представил доказательства, подтверждающие, что это договор нарушает нормы законодательства, его интересы и права третьих лиц (Решение № 2-761/2020 2-761/2020~М-38/2020 М-38/2020 от 25 мая 2020 г. по делу № 2-761/2020).

Пример №2

Борисов П.А. обратился в суд с исковым заявлением о признании кредитного договора недействительным. Он пояснил, что неустановленное лицо оформило от его имени потребительский кредит на сумму 480 000 руб. через приложение банка «Тинькофф». Денег он не видел, они были переведены на счет постороннего человека.

Обнаружив оформленный кредит, Борисов П.А. обратился в полицию, его признали потерпевшим по уголовному делу.

Решением районного суда в удовлетворении требований отказано. Суд это мотивировал тем, что кредитный договор заключен через мобильный банк самим клиентом, либо другим человеком с согласия Борисова П.А., или истец мог сам разгласить секретные сведения. То, что истец признан потерпевшим, не является основанием для удовлетворения иска, по мнению суда.

Борисов П.А. подал апелляционную жалобу. Но и вышестоящий суд оставил решение без изменений. Тогда истец подал кассационную жалобу в судебную коллегию ВС РФ.

Судебная коллегия сочла жалобу обоснованной по нескольким причинам:

1. Согласно ст. 153 ГК РФ, сделкой признаются действия граждан, направленные на установления, изменение или прекращение обязательств. Нужно прямое волеизъявление человека.
2. В ст. 8 ГК РФ указано, что обязательства могут порождаться как законными, так и неправомерными действиями. Заключение кредитного договора мошенником от имени другого человека – неправомерное действие.

Суды первой и апелляционной инстанции недостаточно изучили обстоятельства сделки, указанные Борисовым П.А. Кроме того, суд первой инстанции пояснил, что Борисов П.А. сам должен взыскивать деньги с мошенника, когда его найдет полиция.

Также суд установил, что Борисов П.А. действительно не заключал кредитный договор, а заемные средства были предоставлены не ему. В ходе разбирательств суд первой инстанции не дал оценку распечатке переписки с сотрудником службы поддержки, которая подтверждает, что истец сообщил в банк о мошенничестве.

Ссылаясь на то, что кредитный договор считается заключенным и действительным, суд первой инстанции не уточнил, как именно были сформулированы условия этого договора, как они согласовывались с заемщиком. Судебная коллегия ВС РФ пришла к выводу, что нижестоящие суды допустили ошибки, а сам банк должен был усилить меры безопасности при оформлении кредита онлайн. Апелляционные определения нижестоящих судов отменить, направить дело на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции (Определение ВС РФ №5-КГ22-127-К2 от 16.12.2022 г.).

Как сохранить свои деньги и кредитный рейтинг

Чаще всего кредиты на чужое имя берутся мошенниками или лицами, состоящими в сговоре с сотрудниками банков. В первом случае кредит оформляется при участии владельца счета, который сообщает мошенникам все сведения «добровольно». Во втором человек может даже не знать, что на его имя оформили кредит. Но этот вариант встречается реже: службы безопасности в банках работают ответственно, особенно по отношению к своим сотрудникам.

Есть несколько способов обезопасить себя от мошенников:

1. Установите запрет на выдачу кредитов онлайн. Это доступно не во всех банках, но в большинстве случаев можно ограничить сумму кредита. Даже если нарветесь на мошенников и не сможете оспорить кредитный договор, 30 000 выплатить проще, чем 300 000 руб.
2. Не оставляйте свой паспорт в организациях, в том числе государственных или муниципальных. Копии передавать можно, их банки не принимают при оформлении кредитов. Но ими может воспользоваться мошенник и обратиться в МФО, которые чаще выдают займы по чужим документам и не так тщательно проверяют заемщиков, как банки.
3. Не сообщайте никому СМС-коды или кодовое слово. Сотрудники банков никогда не спрашивают такие данные.
4. Будьте осторожны при оплате товаров или услуг в интернете. Убедитесь, что в адресной строке есть изображение закрытого замка. Он подтверждает, что установленное соединение безопасно.
5. Регулярно проверяйте кредитную историю. Каждому гражданину предоставляется по два бесплатных отчета в год. Но лучше запрашивать информацию хотя бы раз в месяц.
6. Воспользуйтесь сервисом, который предупредит вас том, что вам звонят мошенники. Такая услуга есть во многих банках, предоставляется бесплатно.

Также рекомендуется проверить актуальные согласия на обработку персональных данных через «Госуслуги». Они обычно появляются при подаче заявок на кредит в разных банках. Если согласие вам не нужно, отзовите его.

Частые вопросы юристу и ответы на них

Заключение юриста

Если мошенники открыли ИП на ваше имя и взяли кредит, закройте ИП самостоятельно, а с долгом разбирайтесь отдельно. В первую очередь сообщите о проблеме в банк, а также подайте заявление в полицию. Если банк по результатам проверки не признает факт мошенничества, придется признавать кредитный договор недействительным через суд.