Возврат денег покупателю по безналичному расчету по закону о ЗПП

Согласно Закону № 2300-1 от 07.02.1992 потребитель имеет право вернуть бракованный товар, а в некоторых случаях — исправный, но не подошедший. Если покупка оплачена наличными, он получает деньги обратно из кассы магазина. Если по карте, все гораздо сложнее. В процедуре участвуют банки и платежная система со своими правилами, сроками, нормативно-правовым регулированием.

Рассмотрим, как проходит возврат денежных средств покупателю по безналичному расчету, с какими сложностями можно столкнуться и как их решать.

Возврат денег за товар на банковскую карту

По общему правилу магазин перечисляет деньги на платежную банковскую карту, если клиент платил за товар безналичным путем. Другие способы возврата возможны, но в виде исключения, если есть объективные серьезные причины. У покупателя, заплатившего наличными, есть выбор: получить денежные средства из кассы или по безналу.

Для возврата на карту клиенту понадобятся:

• Заявление с указанным номером карты;
• Паспорт для сверки личности заявителя и держателя карты;
• Чек (при наличии). Продавец не вправе требовать его и отказывать в возврате из-за отсутствия. Вместо чека покупку подтверждают заполненным гарантийным талоном с печатью магазина, накладными, свидетельскими показаниями;
• Банковская карта. Она нужна не всегда, это зависит от программы и оборудования, которыми пользуется продавец, и правил банка-эквайрера;
• Акт технической проверки, заключение эксперта (при наличии), если возвращается бракованный товар.

Заявление и оригиналы чека и технического акта продавец забирает себе, с паспорта может снять копию.

Важно знать! ФИО и прописку, реквизиты паспорта покупатель указывает в заявлении. Это не просто прихоть продавца, а его право согласно Постановлению ВС РФ № 25-АД15-3 от 15.06.2015. Данные нужны для правильного составления документов на возврат в 1C и других учетных программах.

Алгоритм возврата на карту

В операции возврата денег на карту участвуют, помимо потребителя и продавца:

• Эквайрер — банк, обслуживающий платежный терминал;
• Эмитент — банк, выпустивший карту, которую клиент предоставил к возврату. Эквайрер и эмитент могут совпадать;
• Платежная система (Visa, MasterCard, «МИР» и др.). Она отвечает за скорость перевода средств из одного банка в другой.

Возврат на карту чаще всего происходит следующим образом:

1. Продавец проводит операцию в своей бухгалтерской программе, в интерфейсе онлайн-кассы или прямо на платежном терминале. В результате формируется чек, на котором указаны признак «Возврат прихода» и тип «Электронными». Последнее означает, что деньги выплачены не наличными из кассы, а по безналу. Этот чек получает потребитель.
2. Так продавец автоматически передает эквайреру поручение провести возврат. Банк проверяет информацию и перемещает средства на общий корреспондентский счет эмитента.
3. Эмитент, в свою очередь, перечисляет деньги с общего на клиентский счет (карту).

Такой порядок используется в большинстве случаев возврата денег за товар, оплаченный банковской картой. Особенности и нюансы могут быть оговорены в договоре обслуживания между продавцом и эквайрером.

Срок возврата средств за товар на карту

ЗоЗПП определяет следующие сроки возврата:

• 10 дней с получения заявления от покупателя, если товар бракованный (ст. 22);
• 3 дня, если товар исправен (ст. 25).

Но возврат средств на карту — операция, состоящая из нескольких этапов, и на каждый уходит в лучшем случае 1–2 рабочих дня. Поэтому покупатель получает деньги не мгновенно, а в среднем через неделю.

Время поступления средств на карту зависит не столько от оперативности банков, сколько от платежной системы. У международных Visa и MasterCard свои правила и сроки межбанковских переводов. Теоретически операция может занять до 30 дней, но сейчас это редкость.

К сведению! ЗоЗПП четко оговаривает сроки возврата, причем не упоминая банки и платежные системы. Если процедура затягивается, теоретически отвечать за это должен продавец. Но на практике считается, что после формирования чека магазин передал поручение эквайреру и таким образом исполнил свою обязанность перед потребителем. Дальше он не участвует в операции и не может повлиять на скорость поступления средств на карту.

Особенности возврата в день покупки

Если клиент возвращает товар в день покупки, продавец проводит другую операцию — отмену платежа. Для нее не нужно писать заявление и предоставлять паспорт.

Механизм таков: когда покупатель оплачивает товар по безналу, продавец не сразу получает деньги. Эмитент блокирует их на срок до 24 часов. Владелец карты не видит их на балансе, но фактически они там пока есть.

При отмене платежа банк-эмитент просто снимает блокировку. Поэтому клиент сразу видит, что деньги «вернулись» на баланс карты, с которой оплачивали покупку. Операция проста, мгновенна, но возможна только до конца текущего рабочего дня (закрытия смены) в магазине.

Возможен ли возврат на другую банковскую карту?

Возврат на другую карту допустим, если прежняя потеряна, заблокирована, ее срок действия истек и др. ЦБ РФ в Письме № 112-Т от 01.08.2011 рекомендовал банкам самостоятельно разрабатывать порядок проведения операций в таких случаях и прописывать их в договоре эквайринга. Магазин не имеет права отказывать потребителю в возврате на другую карту.

Если терминал оплаты обслуживает Сбербанк, возврат происходит на любую карту MasterCard/Maestro, Visa, UnionPay, JCB. Клиент прокатывает ее в считывающем устройстве терминала. Без карты операция также возможна по номеру и реквизитам. Если терминал обслуживает Россельхозбанк, можно использовать карту с истекшим сроком действия. Деньги поступят на банковский счет.

Важно знать! По правилам, заявителем должен быть владелец (держатель) карты. Нельзя использовать для возврата чужую карту. В то же время плательщик и потребитель товара могут быть разными людьми. Требовать, чтобы с возвратом обратился именно тот, кто оплачивал покупку со своей карты, незаконно.

Возврат на банковский счет

Если карты нет, потребитель вправе получить деньги на свой действующий банковский счет. Для этого в заявлении он указывает реквизиты:

• ФИО владельца;
• ИНН и БИК банка;
• Номер корреспондентского счета банка;
• Наименование офиса, который обслуживает счет;
• Номер банковского счета клиента.

Механизм возврата тот же: продавец поручает эквайреру перевести деньги в банк покупателя, а тот, в свою очередь, зачисляет их на клиентский счет. Без карты обналичить средства можно в отделении банка.

Возврат средств на электронный кошелек

Во многих интернет-магазинах расплатиться за покупку можно деньгами с электронного кошелька (Яндекс.Деньги, WebMoney, PayPal) или баланса сотового телефона. Процедура возврата средств в таких случаях полностью зависит от внутренних правил продавца.

Например, OZON перечисляет деньги не на кошелек, а в Личный кабинет покупателя в системе. Оттуда их можно вывести на банковскую карту. Другие магазины делают прямой перевод со своего кошелька на кошелек клиента.

Оплата картой — возврат наличными: законно ли?

Указание Банка России № 3073-У от 07.10.2013 определяет, что юридические лица и ИП не имеют права возвращать наличные за товар, оплаченный по банковской карте. По сообщениям ФНС, подобные операции отслеживаются и расцениваются как нелегальное обналичивание, финансирование террористов или нарушение кассово-денежной дисциплины.

Подавляющее большинство магазинов руководствуются только указаниями ЦБ и Налоговой службы. В то же время закон не обязывает покупателя быть клиентом банка. В этом случае отказ продавца в возврате на основании отсутствия у него карты/действующего счета — явное нарушение прав потребителя.

Поэтому Центробанк уточнил свои требования. В качестве возврата за товар, оплаченный по карте, нельзя отдавать потребителю наличные, полученные от других покупателей. Но можно перевести в кассу деньги со своего расчетного счета в банке, а затем расплатиться ими.

Пример. Магазин должен вернуть Иванову Р. П. 10000 руб. В кассе только 15000 руб. — это другой клиент купил товар и оплатил наличными. Отдать эти деньги Иванову продавец не вправе. Но он перемещает собственные средства в сумме 10000 руб. с расчетного счета в кассу. Теперь он может расплатиться с Ивановым.

Все эти операции — перемещение средств из банка в кассу, возврат — подтверждают документально для ИФНС. В заявлении потребитель специально указывает, что требует наличные по причине отсутствия банковской карты и счета.

Нужна ли помощь юриста?

В идеале потребитель использует для возврата ту же банковскую карту, с которой была оплачена покупка. На практике это не всегда возможно. Но немногие магазины готовы предложить клиенту выбрать удобный для него способ возврата денежных средств.

Небольшие торговые компании зачастую просто отказывают потребителю в его законном праве, ссылаясь на рекомендации Центробанка и свои внутренние регламенты. Крупные ищут компромисс, чтобы не рисковать своей репутацией, не возбуждать пристального внимания Роспотребнадзора, не платить штрафы и неустойку.

На практике «М.Видео» возвращал деньги через нотариальный депозит, «Эльдорадо» — через систему «Колибри» в рамках Сбербанка без открытия счета. Чтобы добиться результата, в обоих случаях покупатели обращались к опытному юристу. В сложной, нестандартной ситуации помощь профессионала в сфере защиты прав потребителей иногда просто необходима.